全球銀行基本服務價格下降 中國逆勢上升
發布時間：2017/06/23
漲價是全球趨勢嗎？
由凱捷、聯合信貸銀行(UniCredit)以及歐洲金融管理和市場營銷協會(Efma)5月聯合發布《全球零售銀行報告》給出的答案是否定的，該報告指出，銀行提供基本服務的產品和服務價格從去年開始下降2%，并從2005年開始逐年下降1.2%。
由于低價網絡銀行的興起、監管部門及相關組織鼓勵價格透明、以及在互聯網的影響和地域內價格趨同的影響，下降的趨勢可能持續。
不過，2008年中國零售銀行整體價格年度增長了約50%，令人咋舌。
全球價格下跌
這份研究報告主要關注四大類銀行基本的產品和服務：包括帳戶管理、現金使用(如取款)、例外處理(如短信通知、凍結支票交易等)和支付服務(匯款等)。
根據他們調研，在2008年，銀行服務活躍用戶的全球平均價格減至70.3歐元，下降了2%。而價格的幅度從亞太地區的54.3歐元到歐洲非歐元區的76.7歐元不等。
總體而言，大多數地區價格略有下降：北美下降1.4%、亞太地區下降2.3%、歐洲歐元區下降6.1%。在歐洲非歐元區，地區活躍用戶的價格上漲了1.6% 。
這里令人關注的是，歐洲歐元區的價格下降比較厲害，而主要原因是由于愛爾蘭的一場價格革命，引發價格大幅下降33.3%。
“愛爾蘭的銀行推出包括許多自動交易免費在內的捆綁產品和服務，導致了本次降價。比如說，如果客戶在一家銀行既有現金帳戶，又有房貸，理財等業務，那么銀行給予這個客戶的各項賬戶管理費、支付費用就會有很大優惠，銀行主要為了鼓勵客戶將業務集中在他們那，獲得競爭優勢。”凱捷咨詢相關專家告訴記者。
而一個值得關注的趨勢是，報告中被調研的大多數國家都施行網上銀行服務比網點服務更低價的定價策略。例如，某些北歐國家為促使客戶更多地使用網上銀行業務而制定了極其誘人的網上業務價格。
“這種定價策略直接引導了客戶的消費行為。”上述專家說，而這也是使得價格水平總體下降的重要原因。
該調查報告說，從2006年至2008年間，網絡(免費網上銀行服務)導致賬戶管理費用減少。雖然從去年這一下降趨勢開始出現回升，然而由于客戶網上轉賬的費用較低，支付服務在收費結構中所占比例仍降低。
由于上述種種原因，該調查進一步總結說，全球價格下降的趨勢可能還將持續。因此建議銀行需要從新的途徑創造價值，尤其是在產品和服務的范圍以及服務方式上建立差異化。調查報告進而稱，是兩大力量推動了這一變革，第一，銀行需將服務范圍擴展至非金融產品(房地產、非金融服務、保險等)。第二，銀行將通過更個性化的客戶管理方式以及建立理財咨詢的能力來提高對客戶的附加值。
“即使價格下跌，必須保留零售銀行業務的核心內容，帳戶管理、支付服務等這些核心業務維系客戶關系的支柱。”凱捷專家向記者強調，不能忽視這些基本服務的重要性，因為客戶的基本賬戶服務放在銀行，才是穩定的資源。
中國逆勢上升
而中國的趨勢似乎并未是背道而馳。
根據報告，中國零售銀行2008年整體價格年度增長率為49.85%， 相比2007年和2006年都有大幅增長。
“中國的零售銀行推出了一些新的服務，開始收費?；蛘哒f有些項目以前免費，但過了營銷推廣期，現在也開始恢復收費，因此整體價格就開始迅速上升了。”上述凱捷專家說。
該調查報告顯示 ，除了現金使用費用小幅下降外，其他的三項基本收費都有所上升，尤其是帳戶管理大幅上升了484%。而這個巨大的變化主要是2008年網銀開始推廣以來，銀行推廣一種USBKEY(移動證書)，如果大家去辦網銀，那個密鑰就要收費，通常10-20元不等。
而支付費用的上升則主要是由于借記卡或者貸記卡舊卡換新的費用開始征收，不同的銀行收費也從10-50元不等。
另外，也有部分銀行開始對“凍結支票交易”開始收取費用，這導致例外處理的費用開始上升。
中國的銀行提高收費的欲望非常強烈。
有國有大行近期發布公告調整23項個人業務的收費標準，其中絕大多數項目收費上調，調整范圍主要涉及個人客戶的異地存取款、匯款、存款和貸款證明、資信證明、外匯匯款、外幣現鈔托收等業務。此次調整后，部分收費項目的上下限標準上漲100%。以個人異地存款為例，調整前是按存款金額0.5%收費最低每筆1元，最高每筆50元。而調整后按存款金額0.5%收取，最低每筆2元，最高每筆100元。
還有個人存款證明、其他個人資信證明項目，漲幅高達150%，兩項均由之前的每份20元上調到每份50元。 另外，個人貸款證明和個人信用卡守信證明收費均由每份50元上調到每份100元。
這個調價公告引發了諸多質疑。而更多的擔心則是其他銀行會跟風。
雖然目前還沒銀行宣布類似行為，上述分析人士認為，中國的銀行業競爭不充分，收費標準其實大同小異，即使是短期內為了營銷給予一兩年的優惠期，但很快也會跟進。
“據我了解，有家股份制銀行也曾想就零售循環抵押貸款的收費，可能是考慮到成本收益。”一家股份制銀行個人銀行部負責人透露。
一位業內資深分析人士認為，由于目前中國的銀行業零售銀行正在投入期，因此短期內投入往往大于收益，這就是提價的聲音高的主要原因。
“但是相比較中國的人均資產相比，中國的銀行基本服務的人均價格還是比較高的。”凱捷咨詢專家說。
不過，某資深業內分析人士稱，對于銀行來說，有些提價行為是無可厚非的。但是現在銀行的問題是，一是提價時缺乏與客戶的充分溝通，“應該讓客戶知道為什么收費，為什么提價，提價后得到了什么服務，要讓無形的服務有形化。”
事實上，中國的客戶對銀行形形色色的收費并不了解，因此對提價必須要進行充分溝通，一紙公告顯然遠遠不夠尊重客戶。
此外，更重要的是，銀行應該提高服務質量。在中國，銀行留給客戶的印象大多是排隊以及服務態度有待改善。雖然提高服務質量需要付出成本，但低質量服務與高價格的反差，顯然觸動客戶情緒。
“根源問題還是并非服務導向型，因此對客戶的感受還不是很重視。”上述資深專家說。
